Business Emirates Kz #16 (September - October 2017)
КАЗАХСТАН Таким образом, человек остается при квартире, но без денег, и тогда, чтобы как- то жить, ему наверняка придется прода- вать квартиру, чтобы платить по счетам. Наверное, это не самый оптимистичный вариант приобретения квартиры в ипоте- ку, но он тоже возможен. Таких примеров много, и все они – вполне реальны. Однако, составляя один финансовый план за другим, просматри- вая одну анкету клиента за другой, я за всю свою практику работы независимым финансовым советником еще не встре- тила ни одной семьи, где присутствовала бы достаточная защита по всем суще- ственным для нее рискам. Это означает, что финансовое благополучие большин- ства людей может оказаться под угрозой из-за того, что один из многочисленных рисков все же станет реальностью. Зачем ставить под сомнение достижение своих финансовых целей, сохранение текущего уровня жизни и надеяться, что ничего не случится? Самый рациональный вари- ант – сформировать страховую защиту вашего личного финансового плана, ко- торая бы включала различные инстру- менты, позволяющие либо устранить, либо минимизировать последствия раз- личных рисков. Последовательность формирования страховой защитыфинансового плана включает несколько шагов: Шаг 1. Выявление возможных рисков, с которыми выможете столкнуться и ко- торые могут существенно ухудшить ваше финансовое положение и воспрепятство- вать достижениюфинансовых целей. Шаг 2. Оценка возможных послед- ствий выявленных рисков и затрат на их устранение. Шаг 3. Выбор инструментов для защиты от выявленных рисков. Шаг 4. Формирование страховой защи- ты вашего финансового плана, исходя из выявленных и оцененных рисков и вы- бранных инструментов защиты. ??????G????? Зачем необходима страховая защита лич- ного финансового плана? Она нужна для того, чтобы обеспечить реализациюфи- нансовых целей человека в любых услови- ях, даже если произойдут непредвиден- ные неблагоприятные события, которые могут резко изменить финансовое состоя- ние семьи. Любая семья на разных этапах своего жизненногоцикламожет столкнутьсяс рядом рисков: Риск внезапных расходов, обычно не слишком крупных. Например, болезнь одного из членов семьи затянулась и уже не покрывалась больничным, и семье пришлось некоторое время существовать в условиях временного снижения доходов. Если семья была к этому не подготовле- на, она могла либо быстро прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив расходы на пассивы, либо изъяв средства из долгосрочных инвести- ций, тем самым лишив себя одной или не- скольких финансовых целей. Имущественные риски, связанные с утратой, ущербом, уничтожением имуще- ства семьи – например, затопление квар- тиры, угон автомобиля, поджог дачи и т.д. Потеря имущества означает для домохо- зяйства потерю актива, а также дохода, с ним связанного. Такого рода риск может существенного подорвать финансовое по- ложение семьи, особенно если их благо- получие и стабильность неразрывно свя- заны с тем или иным активом. Риск гражданской ответственности чле- нов семьи за нанесение ущерба третьим лицам. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей, и в дальнейшем возмещение ущерба всем со- седям снизу может стоить достаточно до- рого, так что семье придется пожертвовать фондом накоплений и из него выплатить пострадавшим компенсацию за ущерб. Это будет означать, что, лишившись фон- да накоплений, семья может не достичь запланированных финансовых целей. Риск заболеваний и несчастных случаев, который связан с временной или полной потерей трудоспособности членов семьи, что приводит к временному или достаточ- но продолжительному снижению доходов, в результате чего снижается финансовая домохозяйства. Риск смерти, который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшениюфинансового поло- жения домохозяйства. Пенсионный риск, который связан с двумя моментами. Во-первых, это риск того, что человек, выйдя на пенсию, не сможет поддерживать нормальный и ком- фортный для него уровень жизни, так как государственной пенсии и его накоплений окажется недостаточно. Во-вторых, это связано с тем, что человек при формиро- вании своего личного финансового плана заложил ожидаемую продолжительность жизни 70 лет, а в реальности прожил 90, и в 71 год у него закончился фонд накопле- ний на пенсионный период, что привело к резкому ухудшению его уровня жизни. Риск потери работы, который связан с сокращением штата компании либо иными факторами, приводящими к по- тере работы одного или нескольких чле- нов семьи, что приводит к снижению их уровня жизни. Риск развода. Если брачного контрак- та нет, то сторона, которая имеет мень- ший доход, может подвергнуться риску, что бывший супруг не будет оказывать достаточную материальную поддержку (особенно если у него неофициальные доходы), либо что все имущество будет поделено пополам, даже тот капитал, ко- торый бы накоплен членом семьи лично для себя. Риск обращения взыскания на имуще- ство, бизнес в связи с судебным взыскани- ем, рейдерским захватом и т.д. Самый рациональный вариант – сформировать страховую защиту вашего личногофинансовогоплана ЭКСПЕРТ ДЕЛОВЫЕ ЭМИРАТЫ / СЕНТЯБРЬ – ОКТЯБРЬ 2017 / 55
Made with FlippingBook
RkJQdWJsaXNoZXIy MjQ5NDM=