Business Emirates Kz #16 (September - October 2017)
KAZAKHSTAN Риск девальвации, гиперинфляции ос- новной валюты накоплений, который мо- жет привести к потере капитала. Страновой риск неблагоприятных из- менений законодательства, режима и т. д, который может поставить под угрозу часть или весь капитал клиента (пример – вве- дение «железного занавеса», национализа- ция, ситуация с принудительным налогом на банковские вклады, как это было на Кипре, и т.д.). Все описанные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся нереализуемыми, а фи- нансовое положение домохозяйства резко ухудшится. ????????? ?????? ???????????????? Попробуйте протестировать каждый из обозначенных рисков на своей ситуации: представьте, что этот риск произошел, готов ли вы к нему? Насколько он ухуд- шит вашу финансовую ситуацию? Будет ли у вас достаточно ресурсов, чтобы все исправить, причем максимально опера- тивно? Если нет, вы уязвимы, и вам тре- буется защита от этого риска. Именно во избежание подобных последствий и вво- дится страховая защита личного финан- сового плана. Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи. Рассмотрим их подробнее. Риски внезапных незапланированных расходов и потери работы обычно страху- ются с помощьюформирования резерв- ного фонда. Его рекомендуемый размер – 3–6 ежемесячных доходов семьи, од- нако его величина может меняться в за- висимости от ряда факторов. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не ме- нее трех ежемесячных доходов всех кор- мильцев семьи. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично – на текущем счете, доходной карте или на депозите с возможностью частичного снятия. Имущественные риски страхуются благодаря одноименным программам: страхование квартиры, КАСКО и т.д. Особенно необходимо страховать высоко- рентабельные активы, сдаваемые в арен- ду, чтобы не лишиться источника дохода. Страхового покрытия по таким програм- мам должно хватить на полное возмеще- ние ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества. Риск гражданской ответственности чле- нов страхуется благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т.д.). Риск заболеваний и несчастных случа- ев, как и риски смерти, страхуются с по- мощью программ рискового страхования жизни и от потери трудоспособности в результате несчастных случаев и критиче- ских заболеваний. Оптимальный размер страхового покрытия – это сумма дохода застрахованного члена семьи за 1–3 года. Данный вид страховых программ обеспе- чивает значительное страховое покрытие за невысокий ежегодный взнос. Также риск заболеваний страхуется с помощью программ добровольного медицинского страхования. Пенсионный риск – страхуется с по- мощью накопительных пенсионных программ, которые могут быть транс- формированы в рентные пенсионные про- граммы, и программНПФ. Это позволяет обеспечить пожизненную пенсию. Риск развода страхуется с помощью брач- ного контракта и заключения программы накопительного страхования жизни тем супругом, который хотел бы оградить от раздела часть накоплений, т.к. на капи- тал в рамках накопительного страхования жизни взыскание не обращается. Риск обращения взыскания на имуще- ство, бизнес страхуется с помощью про- граммы накопительного страхования жиз- ни на ту сумму, которую хочется оградить от взыскания, т. к. на капитал в рамках на- копительного страхования жизни взыска- ние не обращается. Риск девальвации, гиперинфляции ос- новной валюты накоплений страхуется за счет валютной диверсификации портфеля и включения в него инструментов в разной валюте. Страновой риск неблагоприятных из- менений законодательства, режима и т.д. страхуется за счет включения в портфель зарубежных инструментов, причем речь именно об инструментах, оформленных в зарубежных компаниях, а не просто ин- струментах в зарубежной валюте. Также этот риск страхуется заменой части бан- ковских счетов и вкладов брокерскими продуктами и переводом части капитала с банковских счетов на брокерские, которых никогда не касалось введение налога и т.д. Когда страховая защита финансового плана разработана, и вы понимаете, какая сумма вам потребуется на покрытие каж- дого риска семьи, выможете формировать инвестиционный портфель под каждую цель, понимая, что никакой риск не при- ведет к непредвиденным изъятиям из портфеля и нарушению стратегии. Попробуйте протестировать каждый из обозначенных рисков на своей ситуации: представьте, что этот риск произошел, готовы ли вы к нему? EXPERT 56 / SEPTEMBER – OCTOBER 2017 / BUSINESS EMIRATES
Made with FlippingBook
RkJQdWJsaXNoZXIy MjQ5NDM=